Виды реструктуризации займа
Про микрозаймы

Реструктуризация микрозайма поможет погасить проблемный займ

Значительная часть населения страны получает доход на семью на уровне среднего и ниже. Поэтому, любая непредвиденная ситуация в виде болезни, потери работы и других сложных обстоятельств,  исключает шанс своевременно выплатить долги по существующим микрозаймам. Именно в таких ситуациях оптимальным выходом станет реструктуризация микрозаймов. Попробуем детально разобраться, что представляет из себя процедура.

Основная информация

Услуга реструктуризации доступна в различных кредитных организациях, в том числе:

  • Специальные агентства.
  • Банковские учреждения.
  • Микрофинансовые организации.

Что это такое

реструктуризация микрозайма

Реструктуризация – это процедура, которая предполагает пересмотр банком, МФО или другим кредитором по заявлению клиента условий кредитования и порядка погашения микрокредита. Реструктуризировать микрозайм необходимо в первую очередь для облегчения возврата долга. Реструктуризация долга в МФО часто помогает сохранить хорошую кредитную историю, предлагает исключить возникновение просрочек по займу.

Но на практике, МФО редко соглашаются идти навстречу своим заемщикам, и, тем более, на такие глобальные меры, как реструктуризация кредита. Соискателю следует бросить все силы на то, чтобы доказать микрокредитной компании или банку свои финансовые трудности и отсутствие возможности в полной мере,  и в установленную дату выплачивать долг.

С какой целью осуществляется процедура

Проведение процедуры преследует такие цели:

  • Сохранение хорошей кредитной истории и высокого кредитного рейтинга.
  • Предоставление определенного периода времени или нескольких дней для поиска дополнительных источников финансирования и средств, устранения финансовых трудностей на лояльных для клиента условиях.
  • Исключение больших материальных потерь, начисления высоких процентов и накопления значительных долгов.
  • Исключение передачи долга коллекторам.

Законодательная база

Реструктуризация займов в РФ регулируется на законодательном уровне Федеральным Законом «О финансовой несостоятельности», в котором рассматривается порядок погашения ссуды при банкротстве, а также:

  • Ст. 450 ГК РФ – о возможности и порядке изменения условий кредитного договора.
  • Ст. 310-421 ГК РФ, где повествуется о праве кредиторов в пересмотре и смягчении долгов клиентов.
  • Ст. 434 ГПК РФ – о судебном разбирательстве и принудительном взыскании долгов с заемщиков.

Виды реструктуризации займа

Существует несколько видов реструктуризации займов. Среди них:

  1. Пролонгация договора, то есть продление срока выплаты долга по микрозайму. В том случае, если период составлял 1 год, пролонгация позволит расширить его до 2 лет с уменьшением размера ежемесячных платежей.
  2. Изменение валюты долга – такой способ мало распространён в финансовых организациях РФ, но может использоваться при ранее оформленных валютных микрозаймах.
  3. Оформление «Кредитных каникул» – такой вид отсрочки платежа могут получить те клиенты, которые на время потеряли трудоспособность сроком до 6 месяцев. Если такая заявка будет одобрена в МФО, заемщик временно может не выплачивать процентные надбавки, а возврату подлежит лишь сумма основного долга. Но такой вид реструктуризации доступен только благонадежным клиентам.

Когда нужно воспользоваться реструктуризацией?

Существует базовый стандарт защиты прав заемщиков, согласно которому предусмотрены 11 случаев, когда нужно провести процедуру смягчения условий договора. При возникновении какой-либо из нижеперечисленных ситуаций, микрофинансовая организация обязана рассмотреть заявление. Среди возможных случаев оказались:

  • Смерть должника.
  • Несчастный случай, который нанес вред здоровью заемщика.
  • Ситуации, в которых должнику присвоена 1-2 группа инвалидности.
  • Тяжёлые заболевания должника, длительность которых составляет более 3 недель.
  • Признание судом недееспособности клиента или ограничение его дееспособности.
  • Утрата должником имущества общей суммой более 500 тыс. руб.
  • Увольнение с работы и отсутствие возможности устроиться на новое место в течение короткого срока 3 месяцев, если семья заемщика неполная или в ней имеются несовершеннолетние дети.
  • Присвоение должнику статуса единственного кормильца в семье.
  • Отправка клиента на военную службу.
  • Ограничение свободы заемщика по решению суда.
  • Резкое и существенное ухудшение финансового состояния должника, произошедшее против его воли.

Как доказать свою неплатежеспособность

Чтобы клиенту была предоставлена реструктуризация займа в микрофинансовой организации, необходимо доказать уполномоченному лицу свою неплатежеспособность.

Наиболее распространённой причиной является внезапное изменение уровня заработной платы и увольнение с работы. Такая причина является существенной  и доказать невозможность уплаты, согласно ей, нетрудно:

  • Потребуется документальное подтверждение от работодателя, если произошли изменения в уровне заработной платы – стоит взять справку о доходах.
  • При потере работы понадобится трудовая книжка с соответствующей записью в ней.
  • При постановке на учет в службе занятости подойдёт справка из этого учреждения.

Другая весомая причина – это заболевание должника, которое также можно подтвердить соответствующими документами из медицинских учреждений.

Весомым аргументом в пользу неплатежеспособности или изменения текущих условий жизнедеятельности, которые могут прямым образом повлиять на ухудшения платежеспособности, являются отпуск по уходу за ребенком и призыв для прохождения военной службы. В подтверждение последней нужно прикрепить копию повестки.

Все перечисленные причины является вескими для МФО и будут перевешивать в пользу пересмотра условий договора. Ни одному заемщику МФО не поверит наслово, поэтому нужно быть готовыми к предоставлению документальных доказательств.

Как правильно оформить реструктуризацию: пошаговая процедураКак правильно оформить реструктуризацию: пошаговая процедура

Прежде всего, заемщик должен оповестить МФО письменным заявлением о собственной несостоятельности с прикреплением подтверждающей документации. После заполнения заявления заемщик должен выполнить такие действия:

  1. Посетить офис или представительство микрофинансового учреждения.
  2. Сообщить о возникших проблемах или трудностях.
  3. Подтвердить свои слова соответствующими документами.
  4. По соглашению сторон, принять соответствующее решение об изменение условий договора.
  5. Документально заверить принятые изменения.
  6. Пройти процедуру оформления реструктуризации микрокредита.
  7. Подписать приложение к первоначальному договору с соответствующими изменениями.

В письменном заявлении заемщик должен указать причины ухудшения финансового положения, указать номер договора и паспортные данные. Микрофинансовые организации имеют право поинтересоваться о наличии дополнительного источника дохода у своего клиента, в том числе и незарегистрированного официально.

Рекомендуется быть максимально честными при заключении договора. Если кредитор обнаружит скрытые источники дохода, он может в одностороннем порядке расторгнуть договоренность, начислить штраф и пеню. Избежать тогда долговой ямы не удастся, лучше сразу предоставить полную информацию.

Когда невозможно получить отсрочку по займу, но финансовые трудности наступают, у человека есть возможность попросить сотрудников МФО пересмотреть договор и заключить его на более выгодных для него условиях. При правильном выполнении  всех действий и правил, соблюдении законодательной базы и подтверждении неплатежеспособности документально, МФО может пойти навстречу клиенту и переоформить договор.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *