Закон о микрозаймах: защитите себя от грабительских платежей

Получить микрокредит в России легко и просто может каждый гражданин страны с постоянной регистрацией на территории РФ. Микрофинансовые компании активно взаимодействуют с населением и представителями малого бизнеса, предлагая небольшие мини займы на непродолжительный срок. Преимуществ много, но есть один важный нюанс – высокая процентная ставка. Чтобы уменьшить финансовую нагрузку на заемщиков, правительством были приняты поправки к основному ФЗ «О микрофинансовой деятельности». Закон о микрозаймах претерпел изменения, которые «выведут» с рынка нелегальные компании и обеспечат заемщикам прозрачные и щадящие условия кредитования.

Федеральный Закон о МФО в 2018 году

Чтобы открыть полный текст основного законодательного документа, регулирующего деятельность микрофинансовых организаций, воспользуйтесь ссылкой http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/. Текст ФЗ № 151 от 2-го июля 2010 года представлен в последней редакции. Поскольку развитие рынка микрокредитования в России набрало обороты в последние годы, законодательство по МФО составляют три основных документа:

1. Закон 151 о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (02.07.2010).
2. Закон 353 о потребительском кредите/займе (21.12.2013).
3. Закон 230 о защите прав физических лиц и внесении изменений в ФЗ о микрозаймах (03.07.2016).

В первоначальной редакции текста Федерального Закона микрозайм определен как процентный или безпроцентный заем, предоставляемый на условиях договора. Сторонами соглашения выступают кредитор (МФО) и заемщик (физическое или юридическое лицо). Простыми словами, микрокредит – это предоставление денег в долг на короткий срок.

После принятия Закона «О потребительском кредите» микрофинансовые организации обязали указывать в договоре полную стоимость ссуды. Это значит, что в соглашении должна быть четко прописана сумма микрозайма, процент за пользование заемными средствами, общий размер задолженности с учетом процентной ставки (годовых), независимо от срока кредитования.

Основные положения закона

До внесения в законодательство поправок по закону о займах, микрофинансовые компании имели большую свободу действий для получения сверхприбылей – 2% в день составляет в среднем 732% годовых(!), и это не предел. Некоторые компании работали нелегально, недобросовестно и нарушали закон. После вступления в силу ФЗ «О потребительском кредите» организации разделили на две категории – МКК (микрокредитные) и МФК (микрофинансовые) компании. С рынка сразу «ушли» кредиторы, не удовлетворяющие установленные нормы закона:

• МКК обязаны иметь до 70000000 рублей собственного капитала, не могут выпускать облигации, МФК – более 70-ти миллионов.
• МКК могут привлекать средства своих учредителей, МФК доступно привлечение инвестиций граждан и предприятий.
• В МКК предел ссуды составляет 500000 рублей, в МФК частным лицам могут выдать до 1000000, малому бизнесу – до 3000000 рублей.

Законодательством о микрозаймах предусмотрен перечень ограничений для микрофинасовых компаний. К ним относятся запрет на выдачу мини займов в любой другой валюте, кроме российского рубля. По закону, МФО не могут в одностороннем порядке менять процентную ставку после подписания договора займа обеими сторонами. Для осуществления финансовой деятельности микрофинансовая компания должна быть зарегистрирована в государственном реестре. Если вы берете краткосрочную ссуду, можно проверить данную информацию, чтобы сотрудничать с легально работающей организацией.

Изменения в законе

С 1-го января 2017 года в силу вступил 230-й ФЗ о микрофинансировании, призванный защитить права заемщиков, ввести ограничения для МФО и установить предел на процентную ставку. Документ дополняет общие положения регулирования взаимоотношений между кредиторами и заемщиками. Что на практике принесли изменения в ФЗ о МФО 151, внесенные поправками от 1-го января:

1. Совокупные начисления по микрозайму, срок которого не более года, по закону не могут превышать 400% с учетом прочих платежей.
2. Доходность и сверхприбыль микрофинансовых компаний сократятся на 30% за счет ограничений по процентной ставке.
3. В законе о микрозаймах строго определен порядок создания и регистрации в ЦБ каждой для всех МФО.
4. Микрофинансовая организация не может штрафовать заемщика за досрочное погашение, при уведомлении МФО за 10 дней до платежа.

Пример: Если вы берете микрокредит в 15000 рублей сроком до 365 дней, в случае просрочки кредита по расчету общий долг составит не более 60000 рублей вместе с телом кредита.

Принятием нового закона государство стремится ужесточить рамки деятельности микрофинансовых компаний и защитить заемщиков от грабительских платежей. Не выплачивать долги при любом количестве открытых микрозаймов нельзя, но каждый получатель кредита может оспорить в суде размер начисленных процентов, выставленных за просроченный заем. Хочу отметить, что суды чаще идут навстречу заемщикам, особенно в случаях, когда невозможность выплачивать кредит подтверждается документально – уменьшение заработной платы, увольнение с работы, потеря трудоспособности.