Вопросы и ответы

Не хотите попасть в ловушку? Расчитайте проценты по займу!

Простота оформления микрозаймов увеличила количество россиян, которые хотят знать, как рассчитываются проценты по займу. Информация будет полезна всем клиентам кредитующих организаций, которые не хотят переплачивать за пользование заемными средствами. Я расскажу, как вычисляются проценты по займам и как своевременно избавиться от долговых обязательств.

Порядок расчетаПорядок расчета процентов по займу

Проценты по займу начисляются кредитующими учреждениями на основании статьи 809 ГК РФ. Она дает кредиторам право самостоятельно принимать решение о том, каким будет размер и способ начисления процентов, а также порядок их выплаты.

Хочу обратить особое внимание: если заимодатель начисляет непомерно высокие проценты, заемщик вправе опротестовать подписанный документ в судебных инстанциях. В результате, суд примет решение о проведении перерасчета по ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Чтобы получить приток клиентов, многие кредитные учреждения упрощают механизмы начислений по кредитам. Они делают расчеты понятными абсолютно всем, кто обращается к кредиторам. Большинство МФО отказывается от скрытых комиссий и дополнительных платежей.

Проценты по договорам займов начисляются со дня, следующего за датой выдачи и до даты их полного погашения. Они насчитываются на сумму кредита, выданного заемщику. Если он погашается ежемесячными платежами, то начисления производятся на непогашенную сумму задолженности.

При погашении займа следует четко соблюдать условия кредитного договора, особенно в отношении досрочного погашения. Это может обернуться:

  • Пересчетом процентов за пользование займом в пользу кредитуемого. Если досрочный возврат средств предусмотрен условиями, клиент оплатит лишь проценты за время пользования средствами.
  • Штрафом, если досрочное погашение займа запрещено условиями.

Если проценты по займам не погашаются в срок, клиента ожидают не только штрафные санкции и неустойки. Согласно ст. 395 Гражданского кодекса РФ, должник обязан заплатить пеню за нарушение взятых обязательств по возвращению кредита.

Формулы и примеры расчета процентов по договору займаФормулы и примеры расчета процентов по договору займа

Для подсчета суммы процентов потребуется определенная информация. Ее источником должен являться:

  • Кредитный договор.
  • Официальный сайт кредитующей организации.

 

Чтобы рассчитать проценты по займам, понадобятся данные о:

  • Полном размере одолженных средств.
  • Процентной ставке.
  • Календарных днях начисления процентов.
  • Предусмотренных штрафных санкциях, при нарушении условий договора.

Если в договоре не оговаривалась процентная ставка, то расчет по займу будет производиться по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. Для расчета суммы долга используется формула:

(СЗ×ПрСт)/КГ×КДн

где:     

СЗ — сумма займа.

ПрСт — процентная ставка в год.

КГ — количество календарных дней в текущем году.

КДн — количество дней, когда начисляются проценты.

Ссуда 100 тыс. руб. выдана на 15 дней, ставка рефинансирования Центробанка России — 7,75%. Расчеты суммы долга:

100000 * 7,75% / 365 дн. * 15 дн. = 319

Через 15 дней клиент должен вернуть 100000 + 319 = 100319 рублей.

Когда в договоре указана процентная ставка — следует подставлять ее. Если она ежедневная, ее необходимо перевести в годовую. Для этого воспользуемся формулой:

ПрСт = ЕжПрСт × КГ

где:

ЕжПрСт — ежедневная процентная ставка.

Если 100 тыс. руб. одолжили под 2% в день на 15 суток, задолженность составит:

100000 * 2% * 365 дн. / 365 дн. * 15 дн. = 30000

Через 15 суток клиент должен вернуть кредитору 100000 руб. + 30000 руб. = 130000 руб.

Существует несколько способов начисления процентов.

Простые

При простом способе начисления производятся на полную сумму кредита или на непогашенную долю долга (при исчислении на остаток).

Расчеты процентов по договору займа производятся по формуле:

СЗ × (1 +КДн/ КГ × ПрСт)

где:

СЗ — сумма займа.

КДн — период, когда производятся начисления (в календарных днях).

КГ — количество календарных дней в году.

СложныеСложная формула процентов

При использовании сложных формул проценты начисляются на:

  • Основной долг.
  • Задолженность.

Обе суммы складываются и получается новая величина, на которую производятся новые начисления. Несколько нарушений подряд приведут к существенному увеличению базы для новых начислений.

Сложные формулы используются для того, чтобы заемщики имели дополнительный стимул своевременно выполнять взятые на себя обязательства и вернуть заемные средства одним платежом, точно в срок.

Расширенная сумма долга вычисляется по формуле:

СЗ × (1 + ПрСт)Ч

где:

ПрСт — процентная ставка (годовая или ежемесячная).

Ч — число просроченных лет или месяцев.

Чтобы сэкономить деньги при возврате долга, необходимо брать ссуды в учреждениях, которые используют простые формулы без дополнительных комиссий.

Комбинированные схемы начисления

Этот способ не используются для краткосрочных займов. Данный расчет процентов по договорам займа применяется щепетильными кредитными учреждениями при продолжительных сроках кредитования.

Начисление процентов по договору займа производится:

  • На целое количество лет — по сложным формулам.
  • На нецелый остаток — по простым формулам.

Если клиент одолжил 50000 рублей на 2 года и 36 дней (0,1 доля года) под 12% годовых, его долг вычисляется по комбинированной формуле:

50000 * (1 + 0,12)2 * (1 + 0,12*0,1) = 50000 * 1,2544 * 1,012 = 63472,64

Заемщик обязан вернуть сумму денег в размере 63472, 64 рубля.

Как рассчитать

Произвести расчеты можно:

  • Онлайн, с помощью кредитного калькулятора. Для этого необходимо ввести условия кредитного договора.
  • Самостоятельно, произведя вычисления на бумаге.

Для онлайн расчетов вводится информация (размер и срок ссуды, процентная ставка, размер ежедневных или ежемесячных комиссий, данные о том, каким будет платеж — аннуитетным или дифференцированным). После нажатия соответствующей кнопки предоставляются произведенные расчеты.

Самостоятельный подсчет потребует больше времени и усилий. Он сложнее, но надежнее, т.к. в расчетах учитываются все факторы кредитного договора, которые онлайн-сервисы не берут в учет.

Повышенный процент при просрочкеПовышенный процент при просрочке

Если оплата не произведена своевременно, предусмотрены штрафные санкции. Они бывают:

  • Фиксированными, за просроченный платеж (к примеру, 400 рублей за первый раз, 800 — за второй и т.д.).
  • В виде процентной ставки, начисляемой на весь долг или просроченную сумму платежа, (к примеру, 0,6% в день).

Чтобы рассчитать начисления за просрочку, нужно воспользоваться формулой:

СПрД × КДнПр × РП

где:

СПрД — сумма просроченного долга.

КднПр — на сколько дней просрочена выплата долга.

РП — предусмотренный размер пени.

Если клиент просрочил уплату кредитных средств 10000 рублей на 10 дней и ежедневная пеня составляет 2%, то ему будут начислены проценты за просрочку:

10000 * 10 дн. * 2% = 2000 (рублей).

Заемщик должен погасить:

  • Занимаемую сумму.
  • Начисления, согласно договорным условиям.
  • Проценты за просрочку.

Приведенный пример наглядно демонстрирует, что заемщику гораздо выгоднее вернуть ссуду в срок, установленный договором. Это позволит не только избежать различных неприятностей, но и научит финансовой дисциплине и дополнительной экономии.

До заключения кредитного договора, необходимо произвести простые расчеты и самостоятельно выяснить, какой будет переплата за пользование заемными средствами. Тогда никто вас не сможет обмануть пустыми обещаниями, и вы не попадете в финансовую ловушку.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *