С 2007 года в России действует государственная программа «Материнский капитал», с выдачей сертификатов материальной помощи семьям с детьми. В настоящий момент сумма госпомощи составляет 453 026 рублей. Единственный вариант распорядиться государственной помощью до исполнения ребенку, давшему право на получения МК, 3-х лет, является привлечение заемных (кредитных) средств на улучшение жилищных условий.
Содержание
Что такое целевой займ под материнский капитал
Целевой займ под материнский капитал представляет собой получение денег в долг по договору займа, заключенному между владельцем сертификата и одной из финансовых компаний. Кредит под сертификат МК выдается только по целевому назначению: для приобретения или строительства жилья. По заявлению заемщика и предоставлению необходимых документов, Пенсионный Фонд РФ безналично перечисляет средства в пользу банков или кредитно-потребительских кооперативов в счет погашения основного долга и процентов по займу или для оплаты первоначального взноса, в случае приобретения жилья по программам ипотечного кредитования.
Денежные средства нельзя получить наличными – только безналичное перечисление государственной помощи. За мошеннические действия относительно бюджетных средств предусмотрена уголовная ответственность. Если вы хотите получить кредит в банке, отношения между сторонами регулируются гражданским и банковским законодательством. Договор микрозайма вступает в силу с момента передачи денежных средств.
Законны ли такие финансовые сделки?
Давать деньги в долг под МК, долгосрочные кредиты и краткосрочные мини займы могут:
- Банки, как кредитные организации, действующие на основании ФЗ.
- Кредитно-потребительские кооперативы (три года госрегистрации).
- Прочие компании, выдающие микрозаймы с обеспечением ипотекой.
Все остальные варианты выдачи денег в долг под мат. капитал являются незаконными. Юридические субъекты обязаны оформлять любые микрозаймы письменно. МФО исключены из списка компаний, которым могут направляться средства из материнского капитала в счет погашения мини займов. Микрокредит под материнский капитал должен быть целевым, а договор – заключенным с банком или КПК.
Условия получения
Условия предоставления микрозаймов под мат. капитал:
- Запрещено обналичивать материнский капитал – семья не имеет право получить наличные деньги по договору, только безнал.
- Чтобы предупредить мошеннические и другие противоправные действия, займ под МК – это исключительно жилищный займ.
- Разрешается брать простой или ипотечный займ под МК для покупки нового жилья на первичном и вторичном рынке.
- Допускается привлечение материнского капитала для самостоятельного строительства дома или через договор подряда.
- Разрешено проводить реконструкцию или улучшение жилищных условий с увеличением жилой площади на средства МК.
Можно оформить займ в рамках долевого строительства по сертификату материнского капитала. Деньги выделяются на первый взнос или погашение суммы долга и процентов по займу. Обратите внимание, если в вашем договоре не прописано назначение средств, а указан пункт «на личные нужды» или «потребительские расходы», Пенсионный Фонд не будет переводить средства по такому счету.
Важно! Займ можно оформить только на владельца сертификата (на имя матери, усыновителя) или на супруга. Другие варианты исключены.
Как получить займ под МК
Что требуется от заемщиков, берущих займ под обеспечение материнским капиталом:
- Сравнить предложение банков, КПК и других компаний.
- Выбрать наиболее привлекательные условия, процент.
- Предоставить необходимые документы в банк и ПФР.
Заемщик должен отвечать требованиям по возрасту и быть владельцем сертификата на материнский капитал. В табл.1 указано, какие документы нужно предоставить в финансовую организацию и Пенсионный Фонд России.
Таблица 1. Какой нужен список документов
| Документы для банка | Дополнения, примечания | Документы для ПФР | Дополнения, примечания |
| Заявление | Заявление | ||
| Копия паспорта | Сертификат | ||
| Справка о доходах 2-НДФЛ | Если доход небольшой, подтвердить источник дополнительного дохода | Оригинал и копия паспорта владельца сертификата | Представителю заемщика требуется доверенность |
| Свидетельство о браке | Свидетельство о браке | Если займ оформляется на супруга | |
| Справка о трудовом стаже или копия трудовой книжки | Оригинал или копия выписки из ЕГРП на право общей долевой собственности | Кроме ипотечных договоров | |
| Свидетельство о рождении всех детей | СНИЛС физического лица | ||
| Выписка из ПФР по остатку материнского капитала | Заверенная копия кредитного договора купли-продажи | Обязательно – цель договора и сумма займа | |
| Документы на жилье | Выбранное для приобретения | Техническая документация на недвижимость | Кадастровая выписка, техпаспорт |
| Документы о праве собственности на залоговое имущество | Разрешительные документы | Для строящихся объектов |
Использование нецелевым образом наличных средств является правонарушением. Если владелец сертификата потратил деньги на другие нужды, ПФР не будет оплачивать предъявленный заявителем счет.
После перевода бюджетной субсидии со своего счета, наличные деньги могут на законных основаниях снимать продавцы недвижимости, подрядчики, застройщики, компании, выполняющие ремонт и реконструкцию в качестве оплаты за услуги.
ПФР рассматривает заявки владельцев сертификатов МК до одного месяца, еще 10 дней отводится для первого перевода денег. Ранее срок рассмотрения составлял до двух месяцев.
Посмотрите табл.2 – в ней приведены плюсы и минусы получения займа в банках и кредитно-потребительских кооперативах.
Таблица 2. Сравнение условий получения займов в банках и КПК
| Займ в банке | Займ в КПК | ||
| Плюсы | Минусы | Плюсы | Минусы |
| Выдача краткосрочных и долгосрочных займов | Ограничения по возрасту заемщиков, залоговое жилье | Нет необходимости подтверждать доход | Высокий процент за предоставление займа |
| Адекватный процент | Строгие требования к материальной обеспеченности | Лояльное отношение по возрасту и трудовому стажу | Приобретаемое жилье оформляется в залог |
| Крупные суммы кредитования | Постоянная регистрация на территории РФ | Быстрые сроки рассмотрения заявок | Более низкая финансовая надежность |
| Высокая надежность банков | Сложная процедура оформления | ||
| В большинстве банков требуется первоначальный взнос | |||
Для улучшения жилищных условий посредством целевого займа необязательно дожидаться достижения ребенком, давшим право на МК, трехлетнего возраста. Вам нужно подобрать объект недвижимости на первичном или вторичном рынке (не аварийное, пригодное к проживанию, отвечающее санитарно-гигиеническим нормам). После этого подать заявление в банк/КПК, получить одобрение, заемные средства будут переведены согласно целевому назначению. Дальше необходимо зарегистрировать договор в Росреестре и обратиться в ПФР с перечнем документов. Пенсионный Фонд погашает займ по заявлению заемщика о распоряжении средствами материнского капитала.
Погашение и возврат
Погашение и возврат средств МК выполняется по графику:
- ПФР переводит часть денег на первоначальный взнос.
- Согласно графику платежей погашаются проценты.
- Основной долг возвращается в последнюю очередь.
Обратите внимание на следующее – если у вас есть ипотека на 10 лет, а через пять лет с начала выплат родился ребенок, можно оформить сертификат МК и направить его на погашение существующего ипотечного кредита. Штрафы за просрочку и пени погасить из материнского капитала нельзя.
Список организаций, которые выдают займы под материнский капитал
Президентом России подписан Указ о запрете МФО работать с материнским капиталом. Не нужно рисковать и заключать сомнительные сделки – приобрести жилье, построить дом или сделать реконструкцию жилой площади можно через банки и КПК, под обеспечение мат. капиталом, на вполне приемлемых условиях. Финансовых компаний, работающих с материнским капиталом, немного. Чтобы оформить займ, нужно собрать кипу документов для ПФР и банков, но результат этого стоит. В табл.3 приведен список финансовых организаций, выдающих займы под материнский капитал.
Таблица 3. Финансовые учреждения, выдающие займы под МК
| № п/п | Название организации | Сумма, рублей | Срок | Годовая ставка, % |
| 1 | Сбербанк | 300000-30000000 | 10-30 лет | 12-13 |
| 2 | Россельхозбанк | 100000-20000000 | 15-30 лет | От 11,7 |
| 3 | Дельта-Кредит | От 300000-600000 | 3-25 лет | 9-13 |
| 4 | ЮниКредитБанк | До 30000000 | 1-30 лет | 11,2-13 |
| 5 | Банк Москвы | 900000-90000000 | 5-50 лет | 11,9 |
| 6 | ВТБ24 | 900000-90000000 | До 50 лет | 11,98-13,95 |
| 7 | Банк Открытие | 500000-30000000 | 5-30 лет | 9,2-14,7 |
| 8 | Номос-Банк | 500000-30000000 | 3-30 лет | 12,25-14,5 |
| 9 | ПримСоцБанк | 100000-453026 | 2-6 мес. | 15-16,5 |
| 10 | Абсолют-Банк | 300000-20000000 | До 30 лет | 9,5-14,25 |
| 11 | Альфа-Банк | От 600000 | До 25 лет | 10-13 |
| 12 | КПК Петроград | 453026 | До года | 13 |
| 13 | КПК Boggat А-Групп | 453026 | До 4-х мес. | Инд. |
| 14 | КПК Гарант | 453026 | До 6-ти мес. | 26,4 |
| 15 | КПП Регион-Финанс | До 500000 | До 4-х мес. | 34 |
| 16 | КПК Центр-Капитал | До 500000 | До 3-х лет | Инд. |
| 17 | КПК Содействие | До 600000 | До 180 дней | 25 |
Если на сайте компании вы видите обещание «Обналичиваем материнский капитал», не стоит обращаться в эту организацию. Наличные деньги никто вам не отдаст. Максимум, что могут предложить — вывести средства на счет заемщика и возместить собственные затраты посредством материнского капитала. Но по закону кредитующая организация должна переводить сумму займа продавцу недвижимости, компании-застройщику или подрядчику.
Сравнение и выбор самого лучшего предложения
Любой заемщик стремится оформить денежный займ на выгодных условиях кредитования. Банки предлагают крупные суммы под относительно небольшой процент, но выставляют заявителям очень строгие требования. Кредитно-потребительские кооперативы более лояльны, в некоторых организациях не нужно предоставлять справку с места работы, но займы в основном не превышают размер МК, деньги в долг можно получить на короткий срок, под более высокий процент. Чтобы выбрать оптимальный вариант, предлагаю сравнить условия в разных организациях по основным параметрам.
Возраст заемщика во внимание можно не брать, стандартное требование в банках – от 20-23-х лет с условием, что заявителю на конец срока погашения жилищного займа будет не больше 65-ти лет. В КПК это требование упрощено, поскольку компании выдают микрозайм под материнский капитал на короткий срок.
По ставке
Процентная ставка по ипотечным и простым жилищным займам варьируется в диапазоне 10-13%, поскольку предполагается большой период погашения – это относится к банкам. КПК устанавливают высокую процентную ставку – учитывайте это при подаче заявки. В табл.4 указана информация по годовым процентным ставкам организаций, работающих с материнским капиталом.
Таблица 4. Сравнение по процентной ставке
| № п/п | Название | Программа | Ставка |
| 1 | Дельта-Кредит | Несколько займов МК | 9-13 |
| 2 | Банк Открытие | Ипотека вместе с МК | 9,2-14,7 |
| 3 | Абсолют-Банк | Стандарт, Первичный рынок | 9,5-14,25 |
| 4 | Альфа-Банк | Несколько займов МК | 10-13 |
| 5 | ЮниКредитБанк | Материнский капитал | 11,2-13 |
| 6 | Россельхозбанк | Материнский | От 11,7 |
| 7 | Банк Москвы | Кредит с полной выплатой МК | 11,9 |
| 8 | ВТБ24 | Ипотека плюс МК | 11,98-13,95 |
| 9 | Сбербанк | Готовое жилье, строящееся жилье | 12-13 |
| 10 | Номос-Банк | Квартира вместе с МК | 12,25-14,5 |
| 11 | КПК Петроград | 13 | |
| 12 | ПримСоцБанк | 15-16,5 | |
| 13 | КПК Содействие | Заем Материнский Капитал | 25 |
| 14 | КПК Гарант | 26,4 | |
| 15 | КПП Регион-Финанс | 34 | |
| 16 | КПК Boggat А-Групп | Индивидуально | |
| 17 | КПК Центр-Капитал | Индивидуально |
Наиболее выгодные возможности и условия кредитования по процентной ставке предлагают в банках Дельта-Кредит, Открытие и Абсолют-Банк. Решение принимается оперативно, и положительный статус заявка сохраняет несколько месяцев. Дорого брать займ под материнский капитал в КПК Содействие, в КПК Богатт и Центр-Капитал. Можно рассмотреть предложения от Альфа-Банка и Сбербанка – здесь привлекательные условия ипотечного кредитования.
По вероятности получения
По вероятности получения, с учетом кредитной истории, компании можно не сравнивать – ни один банк недобросовестных заемщиков кредитовать не станет. Можно попробовать обратиться в КПК, но за лояльное отношение, при наличии плохой КИ, придется платить высокий процент по микрозайму.
По способу получения денежных средств
Займ под мат. капитал без вариантов переводится на счет заемщика или третьей стороны договора (продавец, застройщик, подрядчик), поэтому не рассчитывайте на получение наличных денег.
По размеру первоначального взноса и типу жилья
Материнский капитал можно использовать как обеспечение для выплаты основного долга, процентов по займу или внесения первоначального взноса. Его размер устанавливается в зависимости от типа жилья, которое заемщик хочет приобрести. Некоторые компании (Абсолют-Банк) ставят обязательным условием внесение первого взноса из МК и личных средств заемщика. При помощи табл.5 попробую разобраться, где платить придется меньше, и что можно приобрести.
Таблица 5. Обзор компаний по проценту первоначального взноса и типу жилья
| № п/п | Название | Первый взнос | Тип жилья | Срок рассмотрения |
| 1 | Дельта-Кредит | От 5% | Первичный, вторичный рынок, квартира, доля, загородное жилье | До 3-х дней |
| 2 | Номос-Банк | 10% | Квартира | 3-5 дней |
| 3 | ВТБ24 | 10% | Вторичный рынок | 3-5 дней |
| 4 | ПримСоцБанк | От 10% | Квартира, доля, строящееся жилье | 1-4 дня |
| 5 | Банк Москвы | 10-35% | Стадия постройки, готовое жилье | До 5-ти дней |
| 6 | Банк Открытие | 10-80% | Новостройка, вторичный рынок | 3-5 дней |
| 7 | Сбербанк | От 12% | Готовое жилье, стадия постройки | 3 дня |
| 8 | Абсолют-Банк | От 20% | Квартира на первичном, вторичном рынке | 1-5 дней |
| 9 | Альфа-Банк | 15-40% | Готовое жилье, комната, квартира в новостройке, дом, аппартаменты | 1-5 дней |
| 10 | Россельхозбанк | 15-30% | Первичный, вторичный рынок недвижимости, квартира, коттедж | До 5-ти дней |
| 11 | ЮниКредитБанк | 20-30% | Квартира, коттедж | До 3-х дней |
| 12 | КПК Содействия | Членский взнос | Квартира, жилой дом | 8 часов |
| 13 | КПК Центр Капитал | Залог | 24 часа | |
| 14 | КПК Петроград | Членский взнос | ||
| 15 | КПК Богатт | Залог | Дом, комната, квартира | 3 дня |
| 16 | КПК Гарант | Членский взнос | ||
| 17 | КПК Регион-Финанс | Залог |
В кредитно-потребительских кооперативах заемщикам не нужно вносить первоначальную сумму по займу, но необходимо единоразово заплатить членский взнос. Среди банков, самые лояльные условия по первоначальному взносу предлагает Дельта-Кредит. Большинство других учреждений устанавливает средний размер первой выплаты в районе 10-12% от стоимости недвижимости.
По сроку и сумме
Для быстрого выбора лучшего предложения нужно обратить внимание на суммы и сроки займов. КПК обычно кредитуют на небольшие суммы, сроком до года, а банки предлагают внушительные кредиты и готовы сотрудничать с заемщиками десятилетиями. В табл.6 сравниваю компании по срокам и суммам займов с обеспечением дотационными деньгами.
Таблица 6. Суммы и сроки кредитования
| № п/п | Компания | Макс. сумма, рублей | Мин. сумма, рублей | Макс. срок займа | Мин. срок займа |
| 1 | Банк Москвы | 90000000 | 900000 | 50 лет | 5 лет |
| 2 | ВТБ24 | 90000000 | 900000 | 50 лет | |
| 3 | ЮниКредитБанк | 30000000 | 30 лет | 1 год | |
| 4 | Банк Открытие | 30000000 | 500000 | 30 лет | 5 лет |
| 5 | Номос-Банк | 30000000 | 500000 | 30 лет | 3 года |
| 6 | Сбербанк | 30000000 | 300000 | 30 лет | 10 лет |
| 7 | Россельхозбанк | 20000000 | 100000 | 30 лет | 15 лет |
| 8 | Абсолют-Банк | 20000000 | 300000 | 30 лет | |
| 9 | Альфа-Банк | 600000 | 25 лет | ||
| 10 | Дельта-Кредит | 300000 | 25 лет | 3 года | |
| 11 | Содействие | 600000 | 180 дней | ||
| 12 | Регион-Финанс | 500000 | 4 мес. | ||
| 13 | Центр-Капитал | 500000 | 3 года | ||
| 14 | ПримСоцБанк | 453026 | 100000 | 6 мес. | 2 мес. |
| 15 | Петроград | 453026 | 1 год | ||
| 16 | Boggat А-Групп | 453026 | 4 мес. | ||
| 17 | Гарант | 453026 | 6 мес. |
Результат сравнения
В заключение хочу сказать, что займы под МК предлагают немногие финансовые учреждения. Наиболее выгодные условия предлагают три банка:
- Сбербанк – гибкие ипотечные программы, адекватный процент, крупные суммы и большой срок по займам.
- ВТБ24 – до 90 млн. рублей, максимальный срок 50 лет, первоначальный взнос от 10-ти процентов, жилье на первичном и вторичном рынке.
- Дельта-Кредит – несколько программ, приемлемая процентная ставка, самый низкий первоначальный взнос, суммы от 300000-600000 рублей.
Неплохо зарекомендовал себя кредитно-потребительский кооператив Содействие, в котором предлагают займы от 600000 рублей на полгода под 25% годовых на приобретение квартир и домов. Выбирая компании, для получения ипотечного или простого жилищного займа под обеспечение МК, взвешивайте все плюсы и минусы условий кредитования.
