Как исправить кредитную историю с помощью микрозаймов [онлайн]

В 2004 году был принят закон о кредитных историях. С этого момента кредиторы получили доступ к информации о платежной дисциплине должников, и стали массово отказывать в выдаче новых займов неблагонадежным заемщикам. Сейчас мы разберем, как происходит исправление кредитной истории микрозаймами онлайн.

 

Как исправить кредитную историю займом

В соответствии с 7 статьей ФЗ-218 от 30.12.2004г. «О кредитных историях» все сведения о кредитной истории (КИ) заемщика собираются и хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ) 10 лет. В течение этого времени по запросу заинтересованных лиц (самих должников, их кредиторов, работодателей и т.д.) БКИ обязаны предоставить эти данные.

Информация по кредитной истории заемщика предоставляется в виде специального отчета, который содержит сведения о выполнении должником ранее взятых обязательств, данные о всех поданных заявках (в т.ч. принятых по ним решениям  и причинах отказов) и прочую информацию, позволяющую определить кредитоспособность должника.

На основании этого отчета рассчитывается кредитный рейтинг заемщика (скоринг), который принимается за основу в согласовании или отказе в выдаче кредита. Делать это может и БКИ, где хранится история человека (за отдельную плату заемщик может получить такой отчет в некоторых из них), и кредитная организация, куда клиент подавал заявку.

Несмотря на то, что каждое учреждение оценивает заемщиков по-своему, общие принципы используемой системы принятия решений во многом похожи:

Скоринговый балл заемщика	Уровень кредитного риска	Наличие просрочек	Возможность получения кредита	Условия кредитования
Высокий	Низкий	Не было	Высокая	Самые лучшие (низкие ставки, минимальный залог либо его отсутствие, максимальный срок кредитования и т.д.)
Средний	Средний	Несколько раз задерживались платежи на несколько дней либо один раз на срок до 30 дней за весь период кредитования	Средняя (зависит от кредитной политики кредитора и выбранного продукта)	Средние (кредиты дороже, чем для заемщиков с низким уровнем риска, кроме этого, может быть  уменьшен срок возврата займа, потребован дополнительный залог, страховка  и т.д.)
Низкий	Высокий	Допускались неоднократно, в т.ч. на длительные сроки, имеются текущие просрочки по действующим кредитам	Низкая	Отказ в выдаче кредита либо особо невыгодные условия кредитования («заоблачные» процентные ставки, другие дополнительные требования, большой список документов, в т.ч. выдача займа только под залог недвижимости и т.д.)

 

Конечно, приведенное выше разделение по группам весьма условно. Кроме этого существует еще масса факторов – дата просрочки, тип кредита и сумма и т.д., но даже в таком виде, становится понятно, что исправить кредитную историю можно только путем оформления и своевременного погашения новых ссуд. И тут возникает вопрос – где можно взять кредит, если нигде не дают?

Ответ прост и вытекает он из самой таблицы – оформить займ для исправления кредитной истории можно только там, где их стоимость, или условия получения которых, позволяют компенсировать кредиторам высокие риски невозврата кредита. На отечественном рынке – это МФО, которые зачастую готовы выдавать микрозаймы даже заемщикам с текущими просрочками.

Однако, до недавнего времени,  оформление микрозайма в МФО, хотя и было возможно для таких клиентов, никак  не влияло на изменение их кредитного рейтинга. Происходило это потому, что МФО не подавали данные по заемщикам в бюро кредитных историй. Однако, с 2014 года эта ситуация изменилась – теперь они по закону обязаны сотрудничать хотя бы с одних из БКИ.

Таким образом, вся информация о микрозаймах, оформленных в МФО, стала учитываться при расчете кредитного рейтинга заемщиков, который видят банки. Это дало предпосылки для развития нового вида услуг для клиентов микрофинансовых организаций – исправление кредитной истории в МФО с помощью оформления и погашения новых микрозаймов.

Стоит отметить, что сроки и суммы займов, которые придется оформить и погасить клиенту, сугубо индивидуальны, и зависят от размера проблемы. Поэтому, если есть необходимость в получении гарантированного результата, в первую очередь, стоит рассмотреть вопрос покупки специальной программы по улучшению кредитной истории.

 

Покупка программы по улучшению кредитной истории

Некоторые кредитные организации предлагают клиентам программы по улучшению кредитной истории. Суть этого продукта заключается в постепенном повышении кредитного рейтинга заемщика за счет ряда оформленных и погашенных небольших микрозаймов. По ее окончанию, даже заемщики, ранее получавшие отказы, будут иметь доступ к недорогим банковским займам.

Несмотря на то, что наиболее широко такие продукты представлены в микрофинансовых организациях, купить такую программу можно даже в банке. Одна из наиболее известных – Кредитный Доктор Совкомбанка. После прохождения всех этапов программы заемщик сможет не только повысить свой кредитный рейтинг, но и получить гарантированный лимит кредитования.

Улучшение кредитной истории через займ в Совкомбанке осуществляется в три этапа:

Шаг	Действие	Условия 1*			Условия 2**
		∑ займа, руб.	срок, мес.	%	∑ займа, руб.	срок, мес.	%
1	Оформление кредита «Кредитный доктор»	4 999	3 или 6	33,3	9 999	6 или 9	33,3
2	Денежный кредит «Деньги на карту»	10 000	6	33,3	20 000	6	33,3
3	Кредит «Экспресс+»	30 000- 40 000	6, 12 или 18	21,5/31,5***	30 000- 60 000	6, 12 или 18	21,5/31,5***
Итог	Доступный лимит  после завершения программы, тысяч руб.	до 100			более 100

*- дополнительно выдается карта MC Gold Золотой ключ со страховкой от НС на 50000 руб.;

**- дополнительно выдается карта MC Gold Золотой ключ с защитой дома Классик;

***-зависит от доли использования наличных и безналичных средств

 

Как видите, с помощью программы от Совкомбанка улучшение кредитной истории происходит в течение достаточно длительного периода (максимальный срок составляет 30 месяцев). При этом, все это время нужно будет  платить проценты по кредиту (33,3% годовых, между прочим) и ни в коем случае не допускать просрочки (иначе ситуация только ухудшится).

Зато, когда все условия будут выполнены, по завершению программы заемщик не только улучшает свою кредитную историю, но и получает от Совкомбанка гарантированный лимит кредитования. Стоит отметить, что, к сожалению, узнать сумму утвержденного лимита и условия его получения можно только  после выплаты последнего платежа.

Кроме этого, есть еще один неприятный момент – на любом этапе кредитования банк оставляет за собой  право отказать в выдаче займа клиенту по причинам, не связанным с кредитной историей. На практике это означает, что даже в рамках такой программы осуществляется отбор клиентов. А значит, улучшить свою кредитную историю таким способом смогут далеко не все желающие.

 

Почему выгоднее обращаться в МФО

Ни для кого не секрет, что взять кредит в МФО намного проще, чем в банках.  Высокие процентные ставки позволят этим организациям «смотреть сквозь пальцы» на многие огрехи должников. Это касается не только обычных займов, но и таких специфических, как специальные программы  для должников по улучшению кредитной истории.

Здесь стоит отметить, что многие клиенты, имевшие в прошлом просрочки, смогли ее исправить с помощью обычных займов в МФО. Это говорит о том, что клиентская политика микрофинансовых организаций намного лояльнее, чем в банках. Еще одним плюсом в их пользу является скорость оформления займов и удобство получения денег.

Кроме этого, многие МФО готовы кредитовать такие категории клиентов, как студенты, безработные и пенсионеры (банки их относят к высокорисковым и крайне неохотно кредитуют). А если говорить о документах, то в МФО не то, что справку о доходах (крайне редкое требование), а и второй документ, удостоверяющий личность клиента, попросят только в самом крайнем случае.

Крупнейшие МФО используют самые современные технологии, благодаря чему можно оформить заявку и получить кредит практически мгновенно не выходя из дома в любое время дня и ночи. Такие условия сегодня в банках получить нереально даже для самых лучших клиентов – что уж говорить, про заемщиков, имеющих негативную кредитную историю…

 

Преимущества подачи заявки в онлайн режиме

Как мы уже говорили, большинство МФО предлагают займы для исправления кредитной истории онлайн. Благодаря автоматизированному скорингу решения по заявке принимаются практически моментально, после чего деньги отправляются мгновенно удобным для клиента способом (на карту, денежным переводом, пополняется электронный кошелек и т.д.).

Для заполнения онлайн-заявки достаточно иметь паспорт, компьютер и доступ в интернет. Иногда, для проведения идентификации клиента. придется сфотографироваться  (либо провести сеанс связи в режиме онлайн с верификатором через скайп).  Для этого понадобится вебкамера. Еще одним обязательным требованием является наличие у клиента личного мобильного телефона.

Как видите, оформить онлайн заявку очень просто. Однако, мгновенное решение по заявке — это еще не все. В некоторых МФО подписание договора также происходит в электронном виде (для этого используется электронная подпись). В этом случае процедура оформления и выдачи кредита не требует от должника посещения офиса кредитора ни на одном из этапов кредитования.

 

Когда получение микрозаймов не поможет

Брать займы для улучшения кредитной истории нужно только в том случае, если у человека есть  средства для погашения такого долга, т.к. в случае просрочки хотя бы одного платежа заемщик рискует быть занесенным в черный список неплательщиков самих МФО. После этого не то, что улучшить свой кредитный рейтинг, а и вовсе получить взаймы где-нибудь будет очень сложно.

Кроме этого, важно знать — для того, чтобы кредит повлиял на кредитный рейтинг заемщика, он должен быть погашен точно в срок, установленный в договоре. В этой ситуации, сэкономить, осуществив досрочное погашение, не получится – если долг будет погашен раньше срока — он не засчитается, и все придется повторять снова. Так что нужно быть готовым к тому, чтобы платить…

 

Рейтинг лучших МФО для исправления кредитной истории

Выбирая из наиболее популярных предложений по улучшению кредитной истории, сегодня мы бы рекомендовали обратить внимание на программы коррекции КИ следующих МФО:

 

Сравнение и выбор самого лучшего

Если сравнивать МФО по отдельным показателям, то:

по ставке

Дешевле всего улучшить кредитную историю предлагает Мигкредит (от 0,6% в день). Для сравнения — в три раза меньше, чем в известной  компании Займер (там такие займы можно взять под 2,1% в день) и в Lime (2,13%).  Ближайшими же конкурентами по самым дешевым микрозаймам по такой программе являются два МФО – Турбозайм (0,77%) и MoneyMan (0,7%).

При выборе МФО, следует учитывать, что многие из них (в т.ч., исправляющие КИ должников), указывают ставку ниже, чем фактическая (т.н. минимальную, для постоянных клиентов), да и про комиссии умалчивают… Исходя из этого, лучше подавать заявки в 3-4 МФО, и только, получив ответы, где уже будут реальные цифры, принимать решение в пользу одного из них.

 

по вероятности получения (учитывается или нет КИ)

Не все МФО хотят работать с проблемными в прошлом заемщиками, поэтому некоторые из них изначально озвучивают, что не дают микрокредиты заемщикам, имеющим плохую кредитную историю (найти эти инфомацию можно на сайте выбранной МФО). В нашем случае, все микрофинансовые организации  к этому готовы — иначе такой бы программы не существовало.

Однако, даже с учетом того, что все МФО в нашем списке знают, что клиенты, которые получают займы для улучшения своего кредитного рейтинга, имеет негативную кредитную историю, эти данные они все равно проверяют. И в некоторых случаях, отказывают. Раскрывать причины такого решения они, конечно, не обязаны. Однако, большинство клиентов все же догадываются, почему.

Оказавшись в такой ситуации, клиенту остается только надеяться, что в других МФО действуют более лояльные условия отбора клиентов. И здесь уже приходится выбирать не по принципу – где дешевле и быстрее, а там где дадут. Исходя из этого, совет только один – перед отправкой заявки, посмотрите, с каким БКИ сотрудничает МФО. Возможно, это поможет сделать правильный выбор.

Однако, если оценивать вероятность одобрения заявки в нашем списке МФО в целом, то здесь согласовывается каждая десятая заявка (11,2%). Легче всего получить кредит в МФО Кredito24 — процент одобрения заявок там составляет 17,4% (т.е., утверждается почти каждая шестая заявка), а труднее всего — в МФО МигКредит (6,8%, т.е. утверждается только каждая 14-я заявка). 

Более детально с этими данными можно ознакомиться в таблице* ниже:

МФО	% одобрения заявок
Турбозайм	7,1%
Moneyman	12.1%
МигКредит	6,8%
Займер	14,1%
Kredito24	17,1%
Creditplus	—
Lime	8,9%

*ссылка на источник https://clck.ru/DFKJN

по отзывам

Отзывы по всем МФО из нашего списка, в основном положительные. Это и понятно – люди смогли, наконец, оформить займ и получить деньги. Кроме этого, после успешного погашения такого кредита у них открылся доступ к новым микрозаймам не только в МФО, где был оформлен кредит для исправления кредитной истории (что тоже немаловажно), но и у других кредиторов.

Однако, если проанализировать большинство отзывов, то после улучшения кредитного рейтинга, особо положительно люди отзывались о тех компаниях, в которых получить кредит по такой программе оказалось проще и быстрее всего. Кроме этого, конечно, сказалась на рейтинге и цена займа. Это, конечно, условно, но, в целом, больше хороших отзывов, все же, у Турбозайма.

 

Результат сравнения (лучший вариант!)

В результате общего сравнения,  одним из наиболее выгодных вариантов исправить свою кредитную историю является предложение Турбозайма. Для этого рекомендуется воспользоваться следующей схемой — вначале оформить кредит на сумму в 2 000 руб. сроком на неделю, после этого сразу же второй – на 3 000 руб. на 14 дней, и потом третий — 5000 руб. на 20 дней.

Среди основных преимуществ этой компании является полностью дистанционное обслуживание, практически мгновенное (всего за пару минут!) решение по заявке. Кроме этого, отсутствует «привязка к региону», т.е. обращаться за кредитом можно из любой точки страны. Каждый второй клиент Турбозайма планирует обратиться за займом в это МФО повторно.

Итог

При наличии желания, времени и денег можно исправить кредитную историю займом. Основное условие для этого – четкое понимание источника денег для погашения нового займа, в противном случае, можно испортить свою кредитную историю уже навсегда.

Имея возможность выбирать между банком и микрофинансовой организацией, рекомендуем воспользоваться услугами последней, т.к., даже при условно более дорогой стоимости такого кредита, преимуществ работы с МФО все же больше.

Если говорить о конкретике – то на данный момент мы бы рекомендовали оформить такой займ в МФО Турбозайм, в пользу которого говорит полностью дистанционно обслуживание, практически моментальное согласование заявок, невысокий процент отказов и низкая цена.

И не допускайте в будущем просрочек!